Die wichtigsten Versicherungen für Start-ups

Start-up Gründer und Gründerinnen wollen am Anfang vor allem so richtig im Business durchstarten. Sich um leidige Themen wie beispielsweise Versicherungen zu kümmern, wird dabei gerne auf die lange Bank geschoben.

Dabei ist die finanzielle Absicherung gerade am Anfang extrem wichtig. Kommt es zu einem Schaden, kann das schnell das Aus für ein Unternehmen bedeuten.

Unabdingbar sind die obligatorischen Versicherungen der 1. und 2. Säule, doch auch alles, was das Unternehmen finanziell schädigen und damit in den Ruin treiben könnte, sollte gleich zu Beginn versichert werden.

Nicht jedes Start-up ist gleich, hat dieselben Unternehmensziele und Ausrichtungen und es gibt leider keine Standardlösung, die für alle passt. Die Basis-Versicherungen, die jedes junge Unternehmen in Betracht ziehen sollte, erklären wir in diesem Beitrag.

Die obligatorischen Sozialversicherungen

Je nachdem, welche Rechtsform Sie für Ihr Unternehmen oder Ihre Selbstständigkeit gewählt haben, werden verschiedene Sozialversicherungen obligatorisch.

In jedem Fall müssen sich alle juristischen Personen in der AHV, IV und EO versichern sowie einer Familienausgleichskasse angeschlossen sein. Sind Sie Inhaber einer AG oder GmbH, gelten Sie aus versicherungstechnischer Sicht als Arbeitnehmer und haben sich zusätzlich in der Arbeitslosenversicherung (ALV), der Berufsunfallversicherung (BUV), der Pensionskasse (ab einem Jahreseinkommen von 25’510 Franken – Stand 2021) sowie in der Nichtberufsunfallversicherung zu versichern. Für selbstständig Erwerbende sind die Letzteren hingegen freiwillig, aber sehr empfehlenswert.

Sind Sie sich über Ihren Status nicht sicher, lassen Sie das unbedingt bei der Ausgleichskasse oder der schweizerischen Unfallversicherungsanstalt (Suva) abklären, da es sonst zu Beitragsnachzahlungen kommen kann. Mit saftigen Verzugszinsen versteht sich.

Achtung: Gründer*innen haben zusätzlich die Pflicht, sich um die Sozialversicherungen für ihre Angestellten zu kümmern.

Zu Beginn die grössten Risiken absichern 

Gerade zu Beginn der unternehmerischen Tätigkeit ist das Geld oft knapp und Ausgaben müssen gut abgewogen werden. Sichern Sie sich dennoch gegen die grössten Risiken ab, die unter Umständen das finanzielle Aus der Firma bedeuten könnten.

Krankentaggeldversicherung
Ein sehr grosses Risiko stellt der krankheitsbedingte Ausfall von Mitarbeitern oder Ihnen dar. Fällt ein Mitarbeiter aus, hat dieser je nach Kanton bis zu 6 Monate Anspruch auf Lohnfortzahlung. Fallen Sie aus, erzielen Sie keine Einkünfte. Mit einer Krankentaggeldversicherung geben Sie dieses finanzielle Risiko an die Versicherungsgesellschaft ab. 

Die Berufshaftpflichtversicherung
Passieren Ihnen Fehler bei einer Beratung oder bei der Erbringung einer Dienstleistung, kann das sehr schnell teuer werden, wenn es beispielsweise zu einem Vermögens-, Personen- oder Sachschaden bei Ihrem Kunden kommt. Eine Berufshaftpflichtversicherung übernimmt anfallende Schäden und schützt Sie vor einer schwierigen finanziellen Lage. 

Die Betriebshaftpflichtversicherung
Wo Menschen arbeiten, können Fehler passieren. Kommen dadurch Dritte oder Sachen zu schaden, kommt es zu Schadensersatzansprüchen, die relativ schnell sehr teuer werden können. Eine Berufs- bzw. Betriebshaftpflicht schützt Sie vor diesen Ansprüchen, deckt die Kosten für die Schäden ab und sollte deshalb für alle Unternehmungen ein Muss sein.

Die meisten Betriebshaftpflichtversicherungen sind freiwillige Versicherungen. Für ein paar Branchen ist diese in einigen Kantonen jedoch Pflicht. Das trifft beispielsweise zu, wenn Sie im Motorfahrzeuggewerbe tätig sind. 

Betriebshaftpflichtversicherungen decken Haftansprüche aus der Berufs- bzw. Betriebsausübung und werden in 4 Risiken eingeteilt:

  • das Anlagerisiko
  • das Betriebsrisiko
  • das Produktrisiko
  • das Umweltrisiko

Übrigens: Die Berufs-und Betriebshaftpflichtversicherung versichert Sie nicht nur gegen eventuelle Schäden an Dritten ab, sondern wehrt auch unberechtigte Forderungen ab. Einige Risiken sind in der Regel allerdings nicht gedeckt. Dazu gehören:

  • Schäden die Ihr Unternehmen selbst erleidet
  • Schäden durch vorsätzliche Handlung(en)
  • erwartete oder erst mal in Kauf genommene Schäden
  • reine Vermögensschäden
  • Schäden die durch eine verspätete oder mangelhafte Leistungserbringung entstanden sind

Je nach Bedarf oder Branche haben Sie die Möglichkeit, diverse Zusatzleistungen in Ihre Berufs- oder Betriebshaftpflichtversicherungen aufzunehmen. Dazu zählen beispielsweise:

  • Warenlieferungen ausserhalb des EWR
  • erweiterte Produkthaftpflicht
  • Nutzungsausfall
  • Produktrückrufkosten
  • Be- und Entladeschäden

Die Rechtsschutzversicherung
Eine Rechtsschutzversicherung spart Ihnen viel Zeit, Ärger und im Streitfall auch Geld. Durch die vielen Anpassungsoptionen lässt sich die Rechtsschutzversicherung perfekt auf die Risiken Ihres Unternehmens optimieren. 

Die Sachversicherung
Die Sachversicherung ist für diejenigen Unternehmer*innen interessant, die einzelne Gegenstände, Maschinen oder Einrichtungen versichern wollen, ohne die es zu Erwerbsausfällen kommt. Geht zum Beispiel die Produktionsmaschine kaputt, zahlt die Sachversicherung nicht nur für die Reparatur oder die Neuanschaffung, sondern übernimmt auch die entstandenen Mehrkosten sowie die Ertragsausfälle.

So individuell wie Sie – die Wahl der richtigen Versicherungen

Damit der Kopf für die wesentlichen Dinge frei bleibt, ist eine gute Absicherung der Unternehmung besonders wichtig. Wie eingangs schon erwähnt, gibt es keine Standardlösungen für Start-ups und Gründe*innen. Je nach Geschäftszweig unterscheiden sich die Ansprüche an die Versicherungen enorm. Transportieren Sie viele Waren oder Geräte, kann sich eine Transportversicherung lohnen, haben Sie einen Fuhrpark, brauchen Sie eine Motorfahrzeugversicherung. Fast jedes Risiko lässt sich individuell über verschiedene Versicherungsgesellschaften absichern. Überprüfen Sie deshalb in jeden Fall gleich zu Beginn Ihrer selbstständigen Tätigkeit mögliche Risiken und lassen sich umfassend beraten.
Haben Sie Fragen zum Thema oder wollen überprüfen, ob Sie alle Versicherungen für Ihr Start-up haben?  Wir beraten Sie gern.